Lening samenvoegen: kan je verschillende leningen combineren?
Heb je een hypothecaire lening en daarnaast één of meer andere kredieten? Dan vraag je je misschien af of je die leningen kunt samenvoegen. Dat kan in bepaalde gevallen, bijvoorbeeld door je bestaande hypotheek te herfinancieren of door een bijkomende lening aan te vragen. Maar samenvoegen is niet altijd mogelijk en betekent niet automatisch dat je minder betaalt.
De juiste oplossing hangt af van je inkomen, de openstaande bedragen, de waarde van je woning en de voorwaarden van je huidige kredieten. Hieronder lees je welke mogelijkheden er zijn en waar je op let.
Wat betekent leningen samenvoegen?
Leningen samenvoegen betekent dat je meerdere lopende kredieten vervangt door één nieuw krediet. Zo heb je nog maar één maandelijkse afbetaling. Dat kan overzichtelijker zijn en soms ook je maandlast verlagen.
Dat lagere maandbedrag kan bijvoorbeeld ontstaan doordat je de nieuwe lening over een langere periode spreidt. Je betaalt dan mogelijk wel langer interest en kan uiteindelijk meer terugbetalen. Vergelijk daarom niet alleen de maandelijkse aflossing, maar ook de totale kostprijs van de nieuwe lening.
Kan je een persoonlijke lening toevoegen aan je hypotheek?
Soms kan een bestaande persoonlijke lening of ander krediet worden opgenomen in een nieuwe hypothecaire lening. Dat gebeurt doorgaans via een herfinanciering of een nieuwe hypotheeklening. De bank bekijkt daarbij onder meer je terugbetalingscapaciteit, de waarde van je woning en de waarborgen die ze kan krijgen.
Een hypothecaire lening heeft vaak een langere looptijd dan een persoonlijke lening. Daardoor kan de maandelijkse afbetaling dalen, maar je spreidt de schuld ook over meer jaren. Bovendien kan het krediet duurder uitvallen door interesten en bijkomende kosten.
Welke kosten kunnen erbij komen?
Een bestaande lening vervangen of uitbreiden kan verschillende kosten met zich meebrengen. Denk bijvoorbeeld aan:
- een eventuele vergoeding voor de vervroegde terugbetaling van je huidige lening;
- dossier- en schattingskosten;
- notaris- en hypotheekkosten als een nieuwe hypotheekinschrijving nodig is;
- kosten voor het aanpassen of beëindigen van bestaande kredietovereenkomsten.
Welke kosten precies gelden, hangt af van je contract en de gekozen formule. Vraag daarom vooraf een volledige berekening op. Zo kan je de totale kost van je huidige leningen vergelijken met die van het nieuwe krediet.
Wanneer kan leningen samenvoegen interessant zijn?
Leningen samenvoegen kan het overwegen waard zijn als je verschillende maandelijkse afbetalingen wil vereenvoudigen of als je huidige kredietvoorwaarden niet meer aansluiten bij je situatie. Het kan ook helpen om je maandbudget beter beheersbaar te maken.
Toch is een lagere maandlast op zich geen bewijs dat je voordeliger uitkomt. Als de looptijd langer wordt, betaal je mogelijk meer interest. En als je een persoonlijke lening omzet naar een hypothecaire lening, wordt je woning mee betrokken als waarborg. Bij betalingsproblemen kan dat belangrijke gevolgen hebben.
Waar kijkt de bank naar?
Een bank is niet verplicht om je leningen samen te voegen of een nieuwe lening toe te kennen. Ze beoordeelt onder meer je inkomsten en vaste uitgaven, je bestaande schulden, je kredietgeschiedenis en de waarde van de woning. Ook de verhouding tussen het geleende bedrag en de woningwaarde speelt een rol.
Daarom is het belangrijk om alle informatie over je huidige kredieten bij de hand te hebben: de openstaande bedragen, de looptijden, de rentevoeten en de voorwaarden voor vervroegde terugbetaling.
Laat verschillende mogelijkheden vergelijken
Leningen samenvoegen kan je meer overzicht geven, maar de beste keuze verschilt van dossier tot dossier. Laat niet alleen de maandelijkse afbetaling, maar ook de looptijd, alle bijkomende kosten en het totaal terug te betalen bedrag vergelijken. Zo krijg je een duidelijk beeld van wat een herfinanciering voor jouw situatie betekent.
Wil je weten of je hypotheek en andere leningen kunnen worden samengevoegd? Een hypotheekmakelaar kan je helpen de mogelijkheden te bekijken en voorstellen naast elkaar te leggen. Zo kan je een beslissing nemen op basis van de volledige kost en niet alleen van een lagere maandlast.
